อัปเดต 28 ตุลาคม 2569 บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำปรึกษาทางกฎหมาย เงื่อนไขกรมธรรม์แต่ละบริษัทต่างกัน อ่านตารางกรมธรรม์ของคุณ และขอให้โบรกเกอร์ยืนยันเป็นลายลักษณ์อักษร
ประกันคือสิ่งที่ตัดสินว่าร้านรถเช่าจะรอดจากอุบัติเหตุครั้งใหญ่หรือไม่ ในไทยมีสองชั้น คือประกันภาคบังคับที่รถทุกคันต้องมี และประกันภาคสมัครใจที่คุ้มครองรถของคุณและคู่กรณีอย่างเพียงพอ สำหรับธุรกิจรถเช่า ชั้นที่สองจะใช้ได้จริงก็ต่อเมื่อบริษัทประกันรู้ว่ารถคันนั้นใช้ปล่อยเช่า
พ.ร.บ. รถยนต์และมอเตอร์ไซค์: คุ้มครองอะไร วงเงินเท่าไร
รถยนต์และมอเตอร์ไซค์ทุกคันต้องทำประกันภัยภาคบังคับตาม พ.ร.บ.คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535 และต้องใช้ พ.ร.บ. ในการต่อภาษีประจำปี
ความคุ้มครองต่อคน ตามคำสั่งนายทะเบียน คปภ. ปี 2568 และสรุปของชับบ์สามัคคีประกันภัย:
| ความคุ้มครอง | วงเงิน |
|---|---|
| ค่าเสียหายเบื้องต้น (จ่ายโดยไม่ต้องรอพิสูจน์ความผิด): ค่ารักษาพยาบาล | ไม่เกิน ฿30,000 |
| ค่าเสียหายเบื้องต้น: เสียชีวิตหรือทุพพลภาพถาวร | ฿35,000 |
| หลังพิสูจน์ความผิด: ค่ารักษาพยาบาล | ไม่เกิน ฿80,000 |
| เสียชีวิตหรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง | ฿500,000 |
| สูญเสียอวัยวะหรือทุพพลภาพถาวร | ฿200,000–฿500,000 |
| ค่าชดเชยรายวันกรณีนอนโรงพยาบาล | วันละ ฿200 ไม่เกิน 20 วัน |
| วงเงินสูงสุดต่อครั้ง | ฿20 ล้าน (รถทุกประเภท) |
วงเงินต่อครั้งเพิ่มจาก ฿5 ล้าน (รถเกิน 7 ที่นั่ง ฿10 ล้าน) เป็น ฿20 ล้าน ตามคำสั่งนายทะเบียนที่ 51/2568 โดยไม่เพิ่มเบี้ย มีผลกับกรมธรรม์ทั้งเดิมและใหม่ตั้งแต่ 1 มกราคม 2569 (ฐานเศรษฐกิจ) ตารางของ คปภ. ยังระบุว่าถ้าผู้ประสบภัยเป็นผู้ขับขี่รถคันที่เอาประกัน จะได้รับเฉพาะค่าเสียหายเบื้องต้น
สิ่งที่ พ.ร.บ. ไม่คุ้มครอง: ความเสียหายของรถคุณ รถหรือทรัพย์สินของคู่กรณี รถหาย และค่าใช้จ่ายทางคดี นี่คือเหตุผลที่ร้านรถเช่ามีแค่ พ.ร.บ. ไม่ได้
เบี้ย พ.ร.บ. กำหนดตามประเภทและลักษณะการใช้รถ ตัวอย่างจากอัตราที่เผยแพร่สำหรับมอเตอร์ไซค์ รถ 75–125 ซีซี ส่วนบุคคล ฿323.14 ต่อปี แบบรับจ้างหรือให้เช่า ฿376.64 ซื้อให้ตรงกับการใช้งานจริง
ประกันชั้น 1, 2+, 3+, 2, 3 ต่างกันอย่างไร
ประกันภาคสมัครใจแบ่งเป็นชั้น ความคุ้มครองโดยทั่วไปตามตารางเปรียบเทียบของ KTC:
| ความคุ้มครอง | ชั้น 1 | ชั้น 2+ | ชั้น 3+ | ชั้น 2 | ชั้น 3 |
|---|---|---|---|---|---|
| บุคคลภายนอก (ชีวิตและทรัพย์สิน) | มี | มี | มี | มี | มี |
| รถเรา: ชนกับยานพาหนะทางบกที่ระบุคู่กรณีได้ | มี | มี | มี | ไม่มี | ไม่มี |
| รถเรา: อุบัติเหตุเดี่ยว ไม่มีคู่กรณี | มี | ไม่มี | ไม่มี | ไม่มี | ไม่มี |
| รถหาย | มี | มี | ไม่มี | มี | ไม่มี |
| ไฟไหม้ | มี | มี | ไม่มี | มี | ไม่มี |
| น้ำท่วม | มี | ซื้อเพิ่ม | ไม่มี | ไม่มี | ไม่มี |
รถเช่าส่วนใหญ่เลือกชั้น 1 เพราะผู้เช่ามักเกิดอุบัติเหตุเดี่ยว เช่น ชนกำแพง ตกร่อง เฉี่ยวขอบทาง ชั้น 2+ หรือ 3+ ไม่คุ้มครองกรณีเหล่านี้เพราะไม่มีคู่กรณีที่เป็นยานพาหนะ ตั้งแต่ 1 มกราคม 2569 วงเงินขั้นต่ำความรับผิดต่อบุคคลภายนอกกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพถาวรของประกันรถยนต์ภาคสมัครใจกรมธรรม์ใหม่อยู่ที่ ฿20 ล้านต่อครั้ง ในอัตราเบี้ยเดิม (เดลินิวส์)
รถยนต์บริการให้เช่าป้ายเขียวมีข้อกำหนดเพิ่ม ระเบียบกรมการขนส่งทางบกว่าด้วยการจดทะเบียนรถยนต์บริการกำหนดให้มีประกันภัยนอกเหนือจาก พ.ร.บ. และแบบสัญญามาตรฐานให้กรอกชื่อบริษัทและเลขกรมธรรม์นั้นด้วย อ่านเรื่องรถเช่าต้องจดทะเบียนแบบไหน
ต้องแจ้งประกันว่าใช้รถเพื่อให้เช่า ไม่อย่างนั้นเคลมมีปัญหา
นี่คือความผิดพลาดที่เจอบ่อยและแพงที่สุด ประกันที่ซื้อแบบใช้ส่วนบุคคลไม่ได้ขยายไปคุ้มครองธุรกิจรถเช่าโดยอัตโนมัติ
- ปกปิดข้อเท็จจริง ป.พ.พ. มาตรา 865 กำหนดว่าถ้าผู้เอาประกันรู้ข้อความจริงที่อาจจูงใจให้ผู้รับประกันเรียกเบี้ยสูงขึ้นหรือไม่รับประกัน แต่ไม่เปิดเผย สัญญาตกเป็นโมฆียะ การเอารถไปปล่อยเช่าคือข้อเท็จจริงแบบนั้น
- ใช้รถนอกเหนือจากที่ระบุในตาราง ถ้อยคำกรมธรรม์มาตรฐานกำหนดค่าเสียหายส่วนแรกเมื่อใช้รถนอกเหนือจากที่ระบุไว้ และถ้าบริษัทจ่ายให้คู่กรณีไปทั้งที่ไม่ต้องรับผิดต่อคุณ บริษัทเรียกเงินคืนจากคุณได้ โดยทั่วไปภายใน 7 วันนับแต่ได้รับหนังสือเรียกร้อง (ตัวอย่างเงื่อนไขกรมธรรม์)
- การตรวจสอบ หลังเกิดเหตุ พนักงานเคลมจะถามว่าใครขับและขับไปทำอะไร ผู้ขับชาวต่างชาติที่ถือสัญญาเช่ากับรถที่ทำประกันแบบส่วนบุคคลนั้นเห็นได้ชัดมาก
สิ่งที่ควรทำ:
- แจ้งบริษัทประกันหรือโบรกเกอร์เป็นลายลักษณ์อักษรว่ารถแต่ละคันใช้ปล่อยเช่า และเช่าให้ใคร (นักท่องเที่ยว ผู้เช่าระยะยาว ชาวต่างชาติ)
- ตรวจว่าตารางกรมธรรม์ระบุลักษณะการใช้รถถูกต้อง
- เก็บอีเมลหรือหนังสือไว้ ถ้ามีข้อพิพาทจะพิสูจน์ได้ว่าแจ้งแล้ว
- เบี้ยจะแพงขึ้น ให้รวมไว้ในราคาค่าเช่า นี่คือต้นทุนของการทำธุรกิจ
ระบุชื่อผู้ขับขี่ หรือไม่ระบุชื่อ
กติกาประกันรถยนต์ภาคสมัครใจเพิ่งเปลี่ยน ตามพิกัดอัตราเบี้ยใหม่ของ คปภ. กรมธรรม์ที่ใช้รถแบบส่วนบุคคลต้องระบุชื่อผู้ขับขี่ เริ่มกับรถใหม่และรถป้ายแดงในปี 2568 และรถทุกคันตั้งแต่ 1 มกราคม 2569 (ประกาศ คปภ.) บริษัทประกันอธิบายว่ารถที่ใช้นอกเหนือจากการใช้ส่วนบุคคลให้ทำแบบไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่ และกรมธรรม์ส่วนบุคคลระบุชื่อได้ไม่เกิน 5 คน (ชับบ์)
สำหรับร้านรถเช่า เรื่องนี้สำคัญสองข้อ:
- กรมธรรม์ส่วนบุคคลแบบระบุชื่อไม่เหมาะกับรถที่เปลี่ยนผู้เช่าทุกสัปดาห์ ถ้าผู้ที่ไม่ได้ระบุชื่อขับแล้วเกิดเหตุ สรุปของชับบ์ระบุค่าเสียหายส่วนแรกขั้นต่ำ ฿2,000 สำหรับทรัพย์สินคู่กรณี และ ฿6,000 สำหรับรถคันที่เอาประกัน
- สิ่งที่ต้องการคือกรมธรรม์สำหรับการใช้เพื่อให้เช่าหรือเชิงพาณิชย์ แบบไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่ ถามบริษัทว่ารับผู้ขับแบบไหน อายุขั้นต่ำ ถือใบขับขี่มากี่ปี ใบขับขี่ต่างประเทศ และใบอนุญาตขับรถระหว่างประเทศ
จากนั้นทำสัญญาให้ตรงกับกรมธรรม์ ถ้าประกันคุ้มครองผู้ขับอายุ 21 ปีขึ้นไปที่มีใบขับขี่ตรงประเภท สัญญาก็ต้องเขียนแบบเดียวกัน และให้ขับเฉพาะผู้เช่าที่บันทึกไว้
ค่าเสียหายส่วนแรก: เรียกจากผู้เช่าอย่างเป็นธรรม
ค่าเสียหายส่วนแรกมีสองแบบ:
- Deductible (ค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจ) จำนวนที่คุณเลือกรับเองเพื่อแลกกับเบี้ยที่ถูกลง ระบุไว้ในตารางกรมธรรม์
- Excess (ค่าเสียหายส่วนแรกตามเงื่อนไข) เช่น กรณีไม่ทราบคู่กรณี หรือผู้ขับไม่ได้รับความคุ้มครองตามชื่อ จำนวนเงินขึ้นกับกรมธรรม์ อ่านตารางให้ละเอียด
ร้านส่วนใหญ่ให้ผู้เช่ารับผิดชอบบางส่วนหรือทั้งหมดเมื่อผู้เช่าเป็นฝ่ายก่อความเสียหาย ซึ่งสมเหตุสมผล แต่ประกาศ สคบ. ปี 2568 วางกรอบไว้ แบบสัญญากำหนดให้ตรวจรับสภาพรถตอนคืน ทักท้วงความเสียหายขณะนั้น และเรียกได้เท่าที่เสียหายจริงพร้อมหลักฐาน และห้ามริบหรือหักเงินประกันถ้าผู้เช่าไม่ได้ผิดสัญญา
แนวทางที่เป็นธรรม:
- ระบุความรับผิดสูงสุดของผู้เช่า ในสัญญา เช่น "ไม่เกินค่าเสียหายส่วนแรก ฿5,000 ต่อครั้ง เมื่อผู้เช่าเป็นฝ่ายผิด" และใช้เหมือนกันทุกราย
- เรียกตามจริง มีใบเสนอราคาหรือใบแจ้งหนี้จากอู่และรูปถ่ายประกอบ
- เสนอแพ็กเกจลดค่าเสียหายส่วนแรก ถ้าต้องการ คิดเป็นรายวัน และเขียนให้ชัดว่าคุ้มครองอะไร
- ยกเว้นความคุ้มครองในกรณีชัดเจน เมาแล้วขับ ไม่มีใบขับขี่ เอาไปวิ่งรับจ้างหรือส่งของ แบบสัญญามาตรฐานกำหนดอยู่แล้วว่าผู้เช่าต้องรับผิดความเสียหายทั้งหมดถ้าดื่มแอลกอฮอล์หรือเสพสิ่งเสพติดแล้วขับ
ประกันมอเตอร์ไซค์ให้เช่า: ช่องโหว่ที่ร้านส่วนใหญ่ปล่อยไว้
มอเตอร์ไซค์ให้เช่าในไทยส่วนใหญ่มีแค่ พ.ร.บ. เท่ากับปล่อยความเสี่ยงสามอย่างไว้ คือรถเสียหาย ความเสียหายที่ผู้เช่าทำกับคนอื่น และรถหาย
ทางเลือก:
- ประกันมอเตอร์ไซค์ภาคสมัครใจ มีทั้งแบบชั้น 1, 2+ และ 3+ บางแบบคุ้มครองรถหายและไฟไหม้ ตรวจว่ารับรถที่ใช้ปล่อยเช่า เพราะกรมธรรม์มอเตอร์ไซค์ส่วนบุคคลจำนวนมากไม่รับ และถามค่าเสียหายส่วนแรกกรณีรถหาย
- คุ้มครองบุคคลภายนอกอย่างเดียว ถูกกว่าแบบเต็ม และป้องกันเคลมก้อนใหญ่เมื่อผู้เช่าชนรถยนต์หรือทำให้คนบาดเจ็บ
- กันเงินสำรองเอง ร้านเล็กหลายร้านกันเงินสำรองรถหายแทนการทำประกัน เช่น กันไว้คันละ ฿100–฿200 ต่อเดือน ร่วมกับติด GPS ใส่ล็อกดิสก์ไว้ใต้เบาะ และกติกาการจอดรถค้างคืนที่ชัดเจน
- ข้อสัญญาเรื่องรถหาย ผู้เช่าต้องคืนกุญแจและใบแจ้งความ หรือจ่ายตามจำนวนที่ระบุถ้ารถหายเพราะความประมาท เช่น เสียบกุญแจทิ้งไว้
กรมการขนส่งทางบกระบุว่าจะยกร่างระบบขออนุญาตธุรกิจให้เช่ามอเตอร์ไซค์ หากออกมาจริง อาจมีข้อกำหนดเรื่องประกันขั้นต่ำด้วย
หลังเกิดอุบัติเหตุกับรถเช่า ต้องทำอะไร
ส่งขั้นตอนนี้ให้ผู้เช่าทุกคนเป็นการ์ดหรือข้อความ และร้านเองก็ทำตาม:
- ความปลอดภัยมาก่อน ช่วยผู้บาดเจ็บ โทร 1669 กรณีเจ็บป่วยฉุกเฉิน 191 แจ้งตำรวจ ตำรวจท่องเที่ยว 1155
- อย่าเพิ่งเคลื่อนรถ จนกว่าจะถ่ายรูป เว้นแต่ขวางทางจนอันตราย
- โทรสายด่วนเคลมของบริษัทประกัน ตามที่พิมพ์ในกรมธรรม์ และรอพนักงานสำรวจภัย บริษัทส่วนใหญ่ส่งคนมาที่เกิดเหตุ
- ถ่ายรูปและวิดีโอ รถทุกคัน ป้ายทะเบียน ความเสียหาย ถนน ป้ายจราจร ใบขับขี่และประกันของคู่กรณี
- อย่าเซ็นยอมรับผิด โดยไม่มีพนักงานสำรวจภัย ผู้เช่าควรโทรหาร้านก่อน
- แจ้งความ ถ้ามีผู้บาดเจ็บ คู่กรณีโต้แย้งเรื่องความผิด หรือรถหาย
- รถทดแทน ตามแบบสัญญามาตรฐาน ร้านต้องจัดรถรุ่นเดียวกันหรือใกล้เคียงถ้ารถใช้งานไม่ได้เกินหนึ่งวันเพราะอุบัติเหตุ ยกเว้นเกิดจากผู้เช่ากระทำผิดกฎหมาย
- ปิดเรื่องเงินประกันให้ถูกต้อง บันทึกความเสียหายตอนรับคืน ขอใบเสนอราคา หักตามจริงเท่านั้น และคืนส่วนที่เหลือตามกรอบเวลาในสัญญา
RoveHQ เก็บรูปถ่ายตอนส่งมอบพร้อมวันเวลาไว้กับการจองแต่ละครั้ง จึงแสดงได้ว่ารถอยู่ในสภาพไหนก่อนผู้เช่ารับไป ใช้ใบตรวจสภาพรถตอนส่งมอบ ทั้งตอนรับและตอนคืน
เขียนเรื่องประกันไว้ในสัญญาเช่ารถ
สัญญาต้องไม่เหลือข้อสงสัยว่าอะไรคุ้มครองบ้าง แบบสัญญามาตรฐานกำหนดให้ระบุบริษัทและเลขกรมธรรม์ พ.ร.บ. และประกันภาคสมัครใจถ้ากฎหมายกำหนด นอกจากนั้นควรมี:
- สรุปกรมธรรม์ บริษัท ชั้นประกัน เลขกรมธรรม์ วันหมดอายุ และค่าเสียหายส่วนแรก
- ผู้มีสิทธิ์ขับ ผู้เช่าที่ระบุชื่อและผู้ขับเพิ่มที่ร้านอนุมัติ ตรงกับเงื่อนไขอายุและใบขับขี่ของประกัน
- ความรับผิดของผู้เช่า จำนวนสูงสุดต่อครั้งเมื่อเป็นฝ่ายผิด และกรณียกเว้นที่ผู้เช่าต้องรับผิดทั้งหมด
- สิ่งที่ไม่คุ้มครอง ทรัพย์สินส่วนตัว ยางและกระจก (ถ้ากรมธรรม์ไม่คุ้มครอง) และการขับออฟโรด
- ขั้นตอนเมื่อเกิดเหตุ โทรหาร้านและบริษัทประกัน ห้ามตกลงยอมความเองโดยร้านไม่เห็นชอบ
- ขั้นตอนเมื่อรถหาย สำหรับมอเตอร์ไซค์ รวมถึงการคืนกุญแจ
- ค่าปรับ ผู้เช่าจ่ายค่าปรับที่เกิดระหว่างเช่า ตามจริง
- หน้าที่ของร้าน ชำระภาษีและทำประกันให้ครอบคลุมตลอดการเช่า และจัดรถทดแทนตามที่กำหนด
สัญญาเช่ารถสองภาษาฟรี ของเรามีข้อเหล่านี้ควบคู่กับสาระสำคัญที่แบบสัญญามาตรฐานบังคับ ถ้าปล่อยเช่าระยะยาวด้วย อ่านวิธีทำธุรกิจรถเช่ารายเดือน เรื่องการต่ออายุที่ตกอยู่ระหว่างสัญญา
เช็กลิสต์สั้นๆ
- รถทุกคันมี พ.ร.บ. ที่ยังไม่หมดอายุ ซื้อตามลักษณะการใช้ที่ถูกต้อง
- ประกันภาคสมัครใจระบุการใช้เพื่อให้เช่า เป็นลายลักษณ์อักษร
- กรมธรรม์แบบไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่ หรือสัญญาจำกัดผู้ขับให้ตรงกับที่ประกันคุ้มครอง
- ค่าเสียหายส่วนแรกและความรับผิดของผู้เช่าเขียนไว้ในสัญญา
- ความเสี่ยงมอเตอร์ไซค์หายมีประกันหรือมีเงินสำรอง
- ผู้เช่ามีขั้นตอนเมื่อเกิดอุบัติเหตุและเบอร์ร้าน
- ติดตามวันหมดอายุของรถทุกคัน
จัดการเอกสารให้เรียบร้อยก่อนเคลมครั้งต่อไป ไม่ใช่หลังจากนั้น ดาวน์โหลดสัญญาเช่ารถสองภาษาฟรี หรือสมัคร RoveHQ เพื่อเก็บข้อมูลประกัน การแจ้งเตือนวันหมดอายุ และรูปถ่ายตอนส่งมอบไว้กับทุกการจอง
คำถามที่พบบ่อย
มีแค่ พ.ร.บ. พอไหมสำหรับรถเช่า?
พ.ร.บ. คือขั้นต่ำตามกฎหมาย แต่ไม่พอสำหรับธุรกิจ เพราะคุ้มครองเฉพาะการบาดเจ็บและเสียชีวิต ค่ารักษาสูงสุด ฿80,000 และเสียชีวิต ฿500,000 ต่อคน ไม่จ่ายค่าซ่อมรถของคุณหรือทรัพย์สินของใครเลย
ต้องแจ้งบริษัทประกันไหมว่ารถใช้ปล่อยเช่า?
ต้องแจ้ง การใช้รถเพื่อให้เช่าเป็นข้อเท็จจริงสำคัญ ป.พ.พ. มาตรา 865 กำหนดว่าถ้าผู้เอาประกันปกปิดข้อความจริงที่อาจทำให้ผู้รับประกันเรียกเบี้ยสูงขึ้นหรือไม่รับประกัน สัญญาตกเป็นโมฆียะ และกรมธรรม์มาตรฐานยังมีค่าเสียหายส่วนแรกเมื่อใช้รถนอกเหนือจากที่ระบุในตาราง
เรียกเก็บค่าเสียหายส่วนแรกจากผู้เช่าได้ไหม?
ตกลงในสัญญาได้ว่าผู้เช่ารับผิดไม่เกินค่าเสียหายส่วนแรกเมื่อเป็นฝ่ายก่อความเสียหาย แต่ตามประกาศ สคบ. ปี 2568 เรียกได้เฉพาะความเสียหายจริงที่มีหลักฐาน และห้ามริบเงินประกันถ้าผู้เช่าไม่ได้ผิดสัญญา
ทำประกันรถหายให้มอเตอร์ไซค์ให้เช่าได้ไหม?
บางบริษัทขายประกันมอเตอร์ไซค์ภาคสมัครใจที่คุ้มครองรถหาย มักเป็นแบบชั้น 1 หรือ 2+ ให้ถามตรงๆ ว่ารับรถที่ใช้ปล่อยเช่าหรือไม่ เพราะกรมธรรม์มอเตอร์ไซค์ส่วนบุคคลจำนวนมากไม่รับ